对商业银行来说，最主要的赚钱方式就是放贷。

把贷款放出去，然后吃利息。

普通的商业贷款，年利率10%都很正常。

也就是说，只要这些商业银行以低于10%的利率去吸引储户存款，然后以10%的利率进行放贷……就可以稳稳的吃中间差价了。

旱涝保收。

生意模式很稳！

可实际上，这些商业银行们都是垄断的大型国企，都是一家人，他们之间的竞争很薄弱……没人会恶性抬价。

马老板道：“银行在面向普通的老百姓吸收存款的时候，给他们的利率越低，银行通过存款、贷款之间能够赚取的差价也就越多。国内的银行，是全世界赚钱最多的银行。最主要的因素，就是存款和放贷之间的差价足够的多。”

周不器点了点头，“你说的双轨制，就是银行在面对普通的底层民众时，给他们极低的存款利率。因为这些底层民众没有更多的选择权，只能存款，而且只能去他们那里存。”

马老板道：“对，像你这样的有钱人就不一样了。你有更多的选择权，你可以买股票买古董，你可以把钱换成外币存在外国的银行里。他们为了吸引有钱人存款，就只能提高竞争力，以更符合通货膨胀的利率来吸储。”

对一些人是一种标准。

对另一些人，是另一种标准。

就是双轨制了。

马老板是那个时代过来的人，他的感触可比小周同学深刻多了，所以他必须要做支付宝，哪怕风险再大、前路再难。

周不器深吸了一口气，感叹着说：“余额宝功德无量啊！”

马老板笑哈哈，当仁不让地说：“我早就说过了，支付宝接下来的发展，就是要让每一个普通的老百姓，都能享受到像银行行长一样的待遇。一个老百姓的存款很少，可是把许许多多的普通人汇聚起来，就可以形成一笔巨额存款，就可以拿到更高的存款利率。余额宝现在的利息是4.6%。只要他们不来限制我，随着余额宝的用户越来越多，资金量越来越大，我完全可以给他们开出更高的存款利息，5%、6%也不是不可能。这才是市场应该有的能够跟通胀相匹配的真实利率。”

周不器暗暗叹了口气。

想不受限制，这是不可能的。

只要余额宝发展起来了，对余额宝的年利率要求能放开到2%，那就谢天谢地了。

银行的这种生意不是创造财富，而是在分配财富。

作为一个民营企业家，马老板拼命努力的去创造财富，这是应该的。可是分配财富，这可不是你能参与的。

周不器缓缓的说：“所以美国的通胀低、美元的保值率高、美国银行的利率低，这些都导致类似余额宝这样的产品，在美国行不通。”

马老板道：“大环境不一样，一方水土养一方产品。不仅是美国，欧盟、英国、韩日这些地方都不太行。我早就说了，我做余额宝，可不是为了针对你。”